Empréstimo Consignado: O Que É, Vantagens e Cuidados
O Que é Empréstimo Consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal onde as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou benefício do contratante, como o salário ou aposentadoria. Por conta dessa segurança de pagamento para a instituição financeira, esse tipo de empréstimo geralmente oferece taxas de juros mais baixas do que outras opções do mercado.
Ele é muito comum entre aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e, em alguns casos, trabalhadores com carteira assinada. Como o pagamento é feito automaticamente, o risco de inadimplência é reduzido, o que torna essa linha de crédito mais atrativa para os bancos.
Quem Pode Fazer um Empréstimo Consignado?
Nem todo mundo pode contratar essa modalidade. Os principais grupos autorizados são:
- Aposentados e pensionistas do INSS
- Servidores públicos federais, estaduais e municipais
- Militares das Forças Armadas
- Trabalhadores com carteira assinada em empresas privadas (CLT), se a empresa tiver convênio com o banco
Principais Vantagens do Empréstimo Consignado
- ✅ Taxas de juros mais baixas Essa é a maior vantagem. Por ter pagamento garantido, o banco assume menos risco e oferece juros menores. Enquanto um empréstimo pessoal comum pode chegar a 8% ao mês, o consignado gira em torno de 1,5% a 2,1% ao mês.
- ✅ Facilidade de aprovação A análise de crédito costuma ser mais rápida e menos rigorosa, pois o banco já sabe que receberá as parcelas via desconto automático.
- ✅ Desconto automático em folha Isso evita esquecimentos, atrasos e multas. É ideal para quem tem dificuldade de organização financeira.
- ✅ Prazo estendido para pagamento O prazo para pagamento pode chegar a 84 meses (7 anos) em muitos casos, o que permite parcelas menores e mais acessíveis.
- ✅ Crédito rápido A liberação costuma ser feita em poucos dias, principalmente para aposentados e pensionistas do INSS, pois o processo é quase todo automatizado.
Cuidados Importantes Antes de Contratar
Apesar das vantagens, é essencial tomar alguns cuidados para não cair em ciladas financeiras:
⚠️ Evite o comprometimento da renda
A legislação limita o valor do consignado a 35% do benefício ou salário líquido, sendo:
- 30% para empréstimos
- 5% para cartão de crédito consignado
Mesmo assim, comprometer 30% da renda com dívidas pode ser perigoso, especialmente para aposentados com despesas médicas ou emergenciais.
⚠️ Fuja de empréstimos por telefone ou WhatsApp
Golpes com empréstimos consignados são comuns. Nunca passe seus dados bancários, senhas ou documentos por aplicativos de mensagens. Contrate diretamente com bancos ou instituições registradas no Banco Central.
⚠️ Cuidado com o “empréstimo sem pedir”
Infelizmente, há casos em que aposentados recebem depósitos de empréstimos que não solicitaram. Isso é ilegal. Se isso acontecer, não utilize o dinheiro e entre em contato imediatamente com o banco e o INSS.
⚠️ Compare taxas e condições
Cada banco tem suas próprias regras, taxas de juros e prazos. Use o site do Banco Central (https://www.bcb.gov.br) para comparar as taxas atualizadas das instituições financeiras antes de fechar negócio.
⚠️ Cuidado com refinanciamentos frequentes
Evite refinanciar um consignado para fazer outro. Isso pode virar uma bola de neve de dívidas difíceis de sair, mesmo com juros baixos.
Como Contratar um Empréstimo Consignado com Segurança
- Pesquise as taxas de diferentes instituições
- Verifique se você tem margem consignável disponível
- Escolha um banco confiável ou use o seu banco atual
- Leia o contrato com atenção
- Confirme os valores, o prazo, o Custo Efetivo Total (CET) e as condições
- Acompanhe o desconto em seu contracheque ou extrato do INSS
Cartão de Crédito Consignado: Vale a Pena?
O cartão consignado é uma opção atrelada ao crédito consignado. Ele tem limite semelhante ao valor do salário ou benefício e também possui juros mais baixos. Contudo, o risco de endividamento é alto, pois o pagamento mínimo é descontado direto da folha, e o restante pode gerar juros rotativos.
Se você tem controle financeiro, pode ser uma alternativa viável. Mas se já tem dificuldades com dívidas, o ideal é evitar.
Quando o Empréstimo Consignado é uma Boa Escolha?
✔ Quando você precisa quitar dívidas mais caras (como cartão de crédito ou cheque especial)
✔ Quando há uma emergência médica ou familiar
✔ Quando você já fez o planejamento e sabe que cabe no orçamento
✔ Quando a contratação é feita com instituições confiáveis
Alternativas ao Empréstimo Consignado
- Renegociação de dívidas diretamente com os credores
- Empréstimos com garantia (como garantia de veículo ou imóvel)
- Organizar um orçamento e fazer cortes temporários
- Trabalhos extras ou renda complementar
Conclusão
O empréstimo consignado pode ser uma ótima ferramenta para quem precisa de dinheiro com juros mais acessíveis e quer evitar o risco de inadimplência. Porém, exige atenção, responsabilidade e planejamento.
Antes de contratar, avalie se a parcela cabe no seu bolso e evite o uso para gastos supérfluos. Use essa modalidade com sabedoria, e ela pode ser uma aliada – e não um problema – nas suas finanças.
