CDB Que Rende Mais Que a Poupança: Vale a Pena? Entenda Se Essa É a Melhor Opção Para o Seu Dinheiro

Guardar dinheiro é um hábito essencial para alcançar objetivos, ter segurança e lidar com imprevistos. Muita gente ainda mantém seus valores guardados na poupança, por tradição ou medo de arriscar. Mas, com o tempo, surgem alternativas melhores — como o CDB (Certificado de Depósito Bancário) — que oferecem rendimento superior com segurança comparável.

Afinal, vale a pena trocar a poupança por um CDB? Qual a diferença entre eles? Quais os riscos? E como saber se o CDB que você está olhando é realmente vantajoso?

Neste artigo, você vai encontrar todas essas respostas de forma clara e direta. Se você quer fazer seu dinheiro render mais sem abrir mão da segurança, continue lendo.

O Que é a Poupança?

A caderneta de poupança é o investimento mais conhecido pelos brasileiros. Ela existe há décadas e é oferecida por todos os bancos. Sua principal vantagem está na simplicidade:

Rende automaticamente, sem precisar aplicar novamente.
Não há cobrança de taxas.
É isenta de Imposto de Renda para pessoas físicas.
Tem cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Créditos), até R$250 mil por CPF por instituição.

Mas seu grande problema está no baixo rendimento, principalmente em tempos de juros altos. Hoje, a regra da poupança é:

Se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês + TR (Taxa Referencial).
Com a TR próxima de zero, o rendimento da poupança fica em torno de 6,17% ao ano.

Ou seja, perde para a inflação em muitos casos. Guardar dinheiro na poupança por muito tempo pode significar perda de poder de compra.

O Que é um CDB?

CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário. Trata-se de um título emitido pelos bancos para captar dinheiro dos clientes. Ao investir em um CDB, você está “emprestando” dinheiro ao banco — que depois te devolve com juros.

É como se você fosse o banco emprestando dinheiro para o banco. E, como incentivo, ele te paga um rendimento melhor que o da poupança.

Existem três tipos principais de CDB:

CDB Prefixado: você já sabe quanto vai receber no final (ex: 12% ao ano).
CDB Pós-fixado: o rendimento acompanha um índice, geralmente o CDI.
CDB Híbrido: mistura taxa fixa + variável (ex: IPCA + 6% ao ano).

CDB Rende Mais Que a Poupança?

Na maioria dos casos, sim. Mesmo CDBs mais simples, de bancos médios, costumam render bem mais que a poupança. Veja alguns exemplos:

Um CDB que paga 100% do CDI rende cerca de 10,65% ao ano (dados baseados na Selic de 10,5% em 2025).
A poupança rende 6,17% ao ano.

Se você investir R$5.000 por 12 meses:

Na poupança: teria aproximadamente R$5.308.
Num CDB a 100% do CDI: teria cerca de R$5.532 (já com desconto de IR).

Essa diferença aumenta com o tempo e com valores maiores.

Mas e o Imposto de Renda no CDB?

Diferente da poupança, o CDB é tributado, mas com uma tabela regressiva:

22,5% sobre os rendimentos: até 180 dias;
20%: de 181 a 360 dias;
17,5%: de 361 a 720 dias;
15%: acima de 720 dias.

Isso significa que quanto mais tempo você deixar o dinheiro investido, menor será a mordida do Leão. Mesmo com o IR, o CDB ainda rende mais que a poupança em praticamente todos os cenários.

O CDB é Seguro?

Sim, o CDB é considerado um investimento de baixo risco. Assim como a poupança, ele tem a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$250 mil por CPF por instituição financeira.

Ou seja, se o banco quebrar, você ainda poderá recuperar seu dinheiro, dentro desse limite.

Para quem quer segurança, esse é um ponto muito positivo — principalmente se investir em bancos médios, que oferecem taxas mais atrativas.

Quais São as Vantagens do CDB em Relação à Poupança?

✅ Rendimento superior

Mesmo os CDBs mais conservadores superam a poupança.

✅ Opções variadas

Você pode escolher prazos, rentabilidades, bancos e liquidez de acordo com seu perfil.

✅ Liquidez diária

Muitos CDBs oferecem resgate a qualquer momento, ideal para reserva de emergência.

✅ Simples de investir

É possível investir a partir de R$100 em muitas corretoras digitais, com total controle pelo celular.

Desvantagens do CDB

Apesar dos benefícios, é importante considerar:

❌ Imposto de Renda

Embora o IR seja descontado automaticamente, ele existe. Na poupança, o lucro é 100% líquido.

❌ Precisa comparar opções

Diferente da poupança, que é igual em qualquer banco, o CDB varia bastante. É preciso analisar taxa, prazo e liquidez antes de aplicar.

❌ Pode ter carência

Alguns CDBs só permitem resgate após determinado período. Leia as condições antes de investir.

Como Escolher um Bom CDB?

Verifique o rendimento
- CDBs com 100% do CDI ou mais são ideais para bater a poupança.
Considere a liquidez
- Para reserva de emergência, opte por CDB com liquidez diária.
Escolha instituições confiáveis
- Use bancos que estejam no FGC e plataformas seguras (como XP, Nubank, Banco Inter, Rico, BTG Pactual).
Olhe o prazo e o imposto
- Para prazos longos, o IR será menor. Quanto mais tempo puder deixar o dinheiro, melhor será o rendimento líquido.
Use comparadores
- Sites e apps como Yubb, App Renda Fixa ou as próprias corretoras mostram as melhores opções disponíveis.

Vale a Pena Investir em CDB ao Invés da Poupança?

Para quem busca maior rentabilidade com segurança, a resposta é sim. O CDB é uma evolução natural da poupança: tem o mesmo grau de risco, mas com retorno superior.

Ele é ideal para:

Montar uma reserva de emergência (se tiver liquidez diária);
Guardar dinheiro para objetivos de médio e longo prazo;
Substituir a poupança como lugar “fixo” para seu dinheiro trabalhar.

A poupança ainda pode fazer sentido em casos muito específicos (como movimentações rápidas ou pessoas com pouco acesso a bancos digitais), mas no geral, o CDB oferece mais vantagens para o investidor consciente.

Conclusão

O CDB é uma excelente alternativa para quem deseja sair da estagnação da poupança e fazer o dinheiro render mais, sem precisar correr grandes riscos. Com opções acessíveis, cobertura do FGC, possibilidade de resgate diário e rendimento superior, ele se destaca como uma das melhores portas de entrada para o mundo dos investimentos.

Avalie seu perfil, escolha boas instituições e comece aos poucos. Você não precisa ser especialista para tomar uma decisão inteligente — basta dar o primeiro passo.

Gostou deste conteúdo?
Compartilhe com alguém que ainda deixa dinheiro parado na poupança e acompanhe nosso blog para mais dicas sobre finanças, investimentos e como fazer seu dinheiro crescer com segurança.

Se quiser, posso criar uma imagem para ilustrar o artigo, gerar um PDF gratuito, transformar em posts para redes sociais, ou até sugerir palavras-chave para SEO. Deseja que eu continue com isso?

Perguntar ao ChatGPT